Бакалавриат Выпускная квалификационная работа направлена на рассмотрение методов оценки кредитоспособности малого и среднего бизнеса в РФ. Первая глава охватывает аналитические данные, отражающие тенденции МСП, а также ключевые факторы риска присущие кредитованию данного сегмента. Во второй главе представлены актуальные методы оценки, а также сравнительный анализ преимуществ и недостатков каждой из методик. Третья глава представлена практической частью работы, в которой описаны этапы разработки оптимальной модели, базис которой построен на модели логистической регрессии и расчете финансовых коэффициентов. В заключении главы приведен практический пример её использования. Цель, достигнутая в работе, представлена изучением методов оценки кредитоспособности и рассмотрение полученного опыта в качестве базы для создания авторской модели оценки. Исследовательская составляющая работы обусловлена соответствием следующих критериев: Уникальная составляющая авторской методики отражает основные риски кредитования, оценённые качественными и количественными индикаторами; 2. Рассмотрение аспектов, влияющих на ведение хозяйственной деятельности, основано при учете как локальных, так и макроэкономических и правовых спецификах; 3. Практическое значение работы видится в возможности применения ключевых результатов модели для комбинирования методик, принятых внутренними кредитными политиками банков.

Анализ кредитоспособности малых предприятий

Хотя впоследнее время многие банки внедряют новые программы кредитования малого и среднего бизнеса МСБ , финансирование этого сегмента бизнеса осуществляется не в той мере, как того требует рынок. Общий объем кредитования малого бизнеса в настоящее время оценивается в млрд. Для сравнения:

Для малого и среднего бизнеса в России есть законодательное либо не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%).

- Полезная информация - Об альтернативных источниках данных для построения скоринг-модели на примере зарубежных компаний и о моделях, объединяющих розничные подходы к оценке заемщика с корпоративными, рассказывает Игорь Бархатов, исполнительный директор — начальник отдела моделей оценки рисков клиентов малого и микробизнеса Сбербанка. Оценка заемщика Если вы занимаетесь кредитным скорингом, то знаете, что существует два пути повышения качества статистической модели: настройка модели — подбор и настройка модели, наилучшим образом описывающей имеющиеся данные; генерация фичей — процесс получения необработанных, неструктурированных данных и определения фичей факторов модели для потенциального использования в вашей статистической модели.

Хочу на примере сегмента малого и микробизнеса показать, где можно взять данные для генерации новых фичей в том случае, если внутренние ресурсы банка уже использованы. Специфика малого и микробизнеса заключается в том, что мы находимся между розничным и корпоративным бизнесом: Принять кредитное решение на основании только социально-демографических факторов заявителя пола, возраста и т.

Поэтому в своих моделях мы объединяем розничные подходы к оценке заемщика с корпоративными. Скоринг МСБ объединяет скоринг физических лиц и финансовый анализ корпоративных клиентов Альтернативные источники данных под конкретные задачи Мировой опыт В последнее время в связи с развитием финтеха появилось множество альтернативных источников данных, используемых для кредитного скоринга. Каждый отдельный источник обладает собственным уровнем надежности, качеством данных, их доступностью и уровнем покрытия.

На возможность применения данных также влияют локальная платежная культура, практики ведения бизнеса, культурные нормы региона и отрасли. Поэтому нельзя выделить ценные источники среди общего множества: Для иллюстрации широты альтернативных источников данных мы собрали примеры их применения различными банками и финтех-компаниями. К примеру, немецкий сервис 2 -кредитования при оценке заемщика использует данные личных кабинетов онлайн-сервисов: На , к примеру, можно увидеть количество доставленных заказов, адреса доставки и список товаров, из аккаунта — получить информацию о количестве и качестве отзывов покупателей:

С кризиса года в течение трех лет кредитование МСБ снижалось Фото: Сектор демонстрирует рост впервые с года, объем выдачи — самый крупный за три года, однако докризисных значений кредитование МСБ в России все еще не достигло: Из-за этого более тыс.

Программа кредитования малого и среднего бизнеса под % годовых, выдает кредиты в соответствии со своими механизмами оценки заемщиков.

Печать На малые и средние предприятия МСП приходится значительная доля глобального валового экономического продукта. Однако во многих странах с развивающейся экономикой МСП имеют ограниченный доступ к банковскому кредитованию. Проблема финансирования важного для развития национальной экономики сегмента — малого и среднего предпринимательства МСП — является в современных условиях одной из наиболее актуальных.

Один из ключевых инструментов, который позволяет повысить эффективность и оперативность предоставления финансовых услуг малым предприятиям, является расширенное использование кредитного скоринга, который, при его надлежащем применении, может содействовать расширению доступа малых предприятий к кредитованию. Кредитным скорингом называется быстрая, точная, объективная и устойчивая процедура оценки кредитного риска, имеющая под собой научное обоснование.

Скоринг всегда представляет собой ту или иную математическую модель, которая соотносит уровень кредитного риска вероятность дефолта заемщика с множеством различных параметров, характеризующих заемщика — физическое или юридическое лицо.

Анализ методик оценки кредитоспособности малого бизнеса в российской и зарубежной практике

Малый бизнес в развитых странах воспринимается как полноправный участник экономической деятельности. В России к таким предприятиям отношение скорее снисходительное, что отражается и на подходе банков к данной категории клиентов. Многими участниками банковского сектора России малый и средний бизнес рассматривается как отдельная категория клиентов в контексте кредитования. В Европе же к малым предприятиям практикуется другой подход: Но при этом финансовыми организациями учитываются особенности этой категории клиентов.

Выпускная квалификационная работа направлена на рассмотрение методов оценки кредитоспособности малого и среднего бизнеса в РФ. Первая.

Оптимизация структуры механизма банковского кредитования корпоративных клиентов Введение к работе Актуальность темы исследования. Переход России на рыночные механизмы взаимодействия, отстранение государства от финансирования производственных предприятий определили повышение значимости заёмных средств, используемых хозяйствующими субъектами для увеличения прибыли.

Экономический кризис года и глобальный финансовый кризис года, негативно повлиявшие на стабильность банковской системы, и, прежде всего, той ее части, которая осуществляла активную деятельность на кредитном рынке, обострили проблему надлежащей и нормативно обоснованной организации кредитного процесса. Необходимость повсеместной реструктуризации российских компаний, новые требования к акционерному капиталу и структуре собственности, несомненно, предъявили новые вызовы к кредитным организациям, их качеству и количеству услуг, капитализации и распределённости на территории Российской Федерации.

Последнее десятилетие банковская система Российской Федерации уверенно и продуктивно развивалась. Росли стабильность банковского сектора, доверие к банкам со стороны физических и юридических лиц, расширялся спектр оказываемых банками услуг, открывались новые банки и небанковские кредитные организации. Вне зависимости от того, что в юридической и экономической литературе имеется достаточно разработок, посвященных вопросам кредитования, большинство из них не соответствуют современному состоянию и перспективному развитию современных денежно-кредитных отношений.

В связи с этим рассматриваемый вопрос приобретает особую актуальность в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Особенности оценки кредитоспособности субъектов малого бизнеса

Вернуться в блог Почему банки не кредитуют малый бизнес? Сегодня попытка предпринимателя получить кредит в банке похожа на выход с протянутой рукой. Учреждения требуют десятки документов, придираются к отчётности, тянут с ответом. Однако банки отнюдь не меценаты:

Методика оценки кредитоспособности заемщика в АО «Банк Интеза». 48 в) Анализ проблем и рисков кредитования малого и среднего бизнеса в.

Эта оценка не только имеет наиболее важное значение на ранних этапах кредитного процесса, но и является необходимым компонентом кредитного мониторинга, работы с проблемными кредитами, секьюритизации кредитной задолженности, управления альтернативными денежными компенсационными потоками — практически всех методик, применяемых в управлении кредитным риском. Исследования в области методологии управления банковскими кредитными рисками обосновывают необходимость диверсификации методических подходов при разработке и использовании методик и инструментов оценки кредитоспособности заемщиков.

Их можно диверсифицировать в зависимости от специализации банка, в основу диверсификации могут быть положены группы факторов: Среди методических подходов к диверсификации методик и внутренних банковских регламентов оценки кредитоспособности заемщиков в числе наиболее востребованных банковским риск-менеджментом является сегментация клиентской базы. Содержание, параметры, алгоритмы, коэффициенты методик анализа и оценки кредитоспособности заемщиков формируются и реализуются применительно к определенному виду и типу контрагентов банка.

В современных условиях российские коммерческие банки, не говоря об иностранных, только в исключительных случаях применяют единую, не диверсифицированную методику оценки кредитоспособности заемщиков. По крайней мере клиентская база разделяется на физических и юридических лиц, среди последних нередко выделяют крупных корпоративных клиентов и малый бизнес.

Некоторые создают и используют внутренние регламенты кредитования и, соответственно, оценки кредитоспособности частных лиц, предпринимательских структур и государственных учреждений. Результаты научных исследований в этой области банковского риск-менеджмента говорят о необходимости взвешенного и обоснованного индивидуального подхода в целях оптимальной оценки кредитоспособности заемщиков.

Для этого необходимо предварительно создать базовый набор таких методик, разработанный с учетом отраслевых, региональных, организационных и множества иных параметров заемщика.

Банк не видит заемщика

Оценка рисков налоговой оптимизации при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса. Технология финансового анализа связанных компаний. При кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса кредитные сотрудники сталкиваются со схемами легальной и нелегальной налоговой оптимизации, целью которой являются снижение налоговой нагрузки на бизнес. В результате актуальным становится вопрос о реальной доходности бизнеса и степени налоговых и кредитных рисков, которые возникают у компаний.

Данный семинар направлен на передачу знаний по двум направлениям:

Ведущий кредитный аналитик (малый и средний бизнес). Альфа-Банк - Обязанности: оценка кредитоспособности заёмщиков, качества залогов и.

Кредитоспособность клиента банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Целью курсовой работы является определение основных способов и особенностей оценки кредитоспособности субъектов малого бизнеса Основными задачами курсовой работы является рассмотрение следующих вопросов: Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекающий период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формализованных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и размер собственного капитала достаточен, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Ваш -адрес н.

Ужесточение ценовой конкуренции больнее всего бьет по небольшим банкам, работающим в проблемных регионах. Кредитование МСБ остается ключевым драйвером роста бизнеса банков Источник: Подробнее Спрос на кредиты МСБ увеличивается вслед за снижением ставок по кредитам и ростом оптимизма предпринимателей. Подробнее Обострение ценовой конкуренции на рынке кредитования МСБ способно подорвать ранее устойчивые позиции небольших банков. В году вторая стратегия работала лучше:

к оценке кредитоспособности компании малого и среднего бизнеса Методика анализа деятельности заемщика и оценки его кредитоспособности.

Тем не менее уже сейчас коммерческие банки могут осуществить —————————— 1 Эл. Ефимова, Оценка вероятности дефолта заемщиков малого бизнеса российскими банками 35 ряд мероприятий, необходимых для внедрения новых продвинутых подходов в будущем Международная конференция…, Построенная нами модель содержит 18 переменных. Всего в работе участвовали 52 эксперта, представляющих структурные подразделения следующих организаций: Вторая стадия — статистический анализ: Основные результаты статистического анализа представлены в табл.

Ефимова Обратимся к разработке модели оценки вероятности дефолта, включающей четыре этапа. Первый этап построения модели оценки вероятности дефолта — это расчет скорости изменения кредитного рейтинга заемщика 4: В качестве указанных отчетных дат можно использовать: Рекомендуется рассчитывать как минимум два значения : В случае длительного срока кредитования 2—5 лет даже незначительное ухудшение кредитного рейтинга приведет к высокой вероятности дефолта. Проанализировав полученные данные рис.

Ефимова Рис. Проиллюстрируем данный подход на примере заемщика 4 рис.

Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса

Банк-кредитор обращает внимание также на финансовую надежность банка, в котором у заемщика открыты счета. Подтверждение этих данных производится с помощью оценки соответствующих запасов методом случайной выборки. Сырье оценивается по закупочной стоимости на сегодняшний день. Если цены на данное сырье сильно различаются, то оценка осуществляется по наименьшей известной стоимости. Товар всегда оценивается по закупочной стоимости, а не по продажной, если товары еще не проданы.

Коэффициентный метод оценки кредитоспособности заемщиков . банковского сектора России малый и средний бизнес рассматривается как.

Ответы на вопросы Откуда такая процентная ставка? Процентная ставка 6. В какой банк подать заявку? Подать заявку можно в любой банк-партнер участвующий в программе 6. Тем не менее лучше всего это сделать в банк, с которым у вас уже есть опыт совместно работы, так заявка будет рассматриваться быстрее. Подавая заявку следует также сперва обратить внимание на небольшие банки и специализирующиеся на кредитовании малого бизнеса.

В таких банках более индивидуальный подход к рассмотрению заявок каждого клиента. Как подать заявку на кредит по программе 6.

Малый и средний бизнес: проблемный сектор экономики и варианты повышения его эффективности

Одни из них определяют кредитоспособность заемщика как способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. По мнению других под кредитоспособностью заемщика следует понимать не только способность то есть наличие возможности , но и готовность наличие желания лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги. Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального заемщика до решения вопроса о возможности и условиях кредитования. Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием клиента.

Существующие методики оценки кредитоспособности заемщика коммерческими .. юридических лиц - предприятий малого и среднего бизнеса.

Скачать Часть 1 Библиографическое описание: Якушева А. Тенденции и формы становления малого предпринимательства стали предметом исследований многих аналитиков, сумевших проследить эволюционные черты процесса и выделить основные этапы его развития. Можно отметить четыре основных этапа становления малого и среднего бизнеса в Российской Федерации: Развитие кооперативов, ориентированных главным образом на оптовую и розничную торговлю и оказание разнообразных услуг населению, а затем — их проникновение в сферу науки, проектирования, государственный производственный сектор.

Аренда, акционирование и начало приватизации в государственном секторе промышленности, разукрупнение государственных предприятий с выделением групп малых и средних хозяйственных субъектов. Широкое развитие малой приватизации в сфере торговли и услуг, наиболее быстрый рост количества малых предприятий, ограничение права собственности на основные формы арендной преимущественно. Развитие бизнеса на частной основе, путем организации собственного дела с помощью сформированных финансов и иных ресурсов, разнообразие сфер организации бизнеса и социального профессионального состава бизнесменов- собственников.

Важнейшей социально-экономической функцией малого бизнеса является его способность к созданию новых рабочих мест. Он в значительной мере компенсирует потерю рабочих мест на крупных промышленных предприятиях России, организация рабочего места на предприятии малого бизнеса требует относительно небольших затрат, что открывает дополнительные возможности для решения проблемы занятости трудоспособного населения. В переходном периоде значение малого предпринимательства бизнеса еще более возрастает.

Это обусловлено такими факторами, как меньшая по сравнению с крупными предприятиями капиталоемкость предприятий, возможность организации производства в более короткие сроки, меньшая потребность в материально-технических, трудовых, природных ресурсах. Совокупность этих факторов формирует условия, в которых возможно наибольшее использование преимуществ малых форм предпринимательства.

Обеспечение проведения сделок кредитования корпоративных заемщиков